生活費は黒字？赤字？

老後の生活に向けて、「実際にいくらかかるのか」「年金で足りるのか」という不安は多くの人が感じるものです。
今回のひとりごとは総務省や厚生労働省などの最新統計をもとに、老後の無職夫婦世帯の生活費・収入・貯蓄・年金額を整理しました。

月の生活費と収入の関係

70歳代の二人以上世帯の月の生活費は以下の通りです。　
＊引用元： 総務省統計局「家計調査報告（2024年）」

平均すると、70歳代無職夫婦世帯は毎月およそ2〜3万円の赤字です。
年間にすると約24万円〜36万円の持ち出しとなるため、年金だけで生活するにはやや不足するケースが多いと言えます。

75歳以上になると消費支出に関してはそれまでに比べると低くなっています。

参考までに、60～65歳の消費支出は約31万円ですから、60歳代に比べれば、75歳以上は約7万円ほど低いです。

75歳以上になると消費支出が減る可能性もありますが、医療費や介護費用などについても用意しておきたいでしょう。

平均貯蓄額

70歳代二人以上世帯の貯蓄額は次の通り。
＊引用元： 金融経済教育推進機構「家計の金融行動に関する世論調査（2024年）」
※金融資産保有額には、預貯金以外に株式や投資信託、生命保険なども含まれます。また日常的な出し入れ・引落しに備えている普通預金残高は含まれません。

• 平均値：1,923万円
• 中央値：800万円

平均値は一部の巨額な資産家も含まれるため参考的な金額となりますが
中央値でも800万円あるため、ある程度の蓄えはある世帯が多い一方で、金融資産ゼロの世帯も全体の約20％存在します。
赤字分を貯蓄から補填できるかどうかが老後生活の安定ポイントになりそうです。

年金受給額（70歳代）

平均的な年金額は以下の通り。
＊引用元：厚生労働省「令和5年度 厚生年金保険・国民年金事業の概況」

年金への不安は高まっているものの、やはり老後の柱は公的年金です。

国民年金（老齢基礎年金）

• 70〜74歳：5万8,421円
• 75〜79歳：5万7,580円

厚生年金（基礎年金を含む）

• 70〜74歳：14万4,520円
• 75〜79歳：14万7,936円

夫婦で厚生年金を受給している場合、合計28〜29万円ほどが平均的な受給額です。
生活費が30万円前後であれば、ほぼトントンですが、家計内容によっては赤字になることもあります。

上記も平均ゆえ、加入期間や納めた保険料で個人差は大きくなっています。

老後の年金収入は重要ですから、早くからねんきんネットで調べましょう。

ねんきんネットを利用すれば、老後の年金額がいくらになるのかシミュレーションをすることもできます。　→日本年金機構　ねんきんネット
（50歳以上の方は、より正確な年金額をシミュレーションできます）

現役時代の加入状況が老後の年金額になるわけですから、現役時代をどう過ごすかが重要です。上記でシミュレーションをおこない、働き方を考えるのもよいでしょう。

平均寿命と老後生活の期間

日本人の平均寿命は次の通り。
＊引用元： 厚生労働省「令和6年簡易生命表」

大きな変動はなく、男性は81歳前後、女性は87歳前後です。
65歳から考えると、平均で男性は約16年、女性は約22年の老後生活が続く計算になります。

老後家計のまとめと備え方

• 70歳代無職夫婦世帯は平均で月2〜3万円の赤字
• 年間約24万円〜36万円を貯蓄から取り崩すケースが多い
• 貯蓄の中央値は800万円だが、20％は無貯蓄世帯
• 厚生年金夫婦世帯は平均で生活費にほぼ見合う受給額
• 老後期間は男性約16年・女性約22年

約20年間　毎年24万円〜36万円取り崩すとすると　必要な貯蓄額は、約480万円〜720万円となります。（これはあくまで平均値に基づく試算であり、個々のケースによって大きく異なります）

将来に備えるためには、
① 生活費の見直し
② 年金受給額の把握
③ 計画的な貯蓄と取り崩しの計画
④ 医療・介護費用への備え
が重要になります。

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現金は減っているけれど、資産全体は減っていない

退職直後は、失業保険の手当てを満額受け取りました。
「その後はアルバイトでもしなきゃ生活が厳しくなるかもしれない」と思っていたのですが、ふたを開けてみると、意外なことに——今のところ、お金に困ることなく暮らせています。

収入源は多くはありません。
過去に勤めた会社の企業年金が少し、そして少額ながら株の配当もあります。
決して大きな額ではありませんが、日々の生活を支えるには今のところ十分です。

定年前には　支出（固定費）の見直しを計画的に行いました。
その後も、普段の行動パターンを変え、出費の少ない行動を心がけるなど、節約にも気を使っています。

もちろん、現金そのものは少しずつ減っていますが、現金化していない株式の評価額が少しずつ増えていて、総資産としては横ばいを維持しています。
え？株式投資？
そんなの怖くて出来ないと思われた方、老後の資金をどうやって考えているのですか？
株式投資は確かに怖い、だから慎重に厳選して考えた結果「インデックス投資」一本です。
私はこれで現状を乗り切れています。

年金はまだもらっていない。いつからもらうか思案中

現在62歳。公的年金は申請すれば60歳からもらうことが出来ますが、まだ受給していません。
できれば65歳から受け取りたいと考えています。
支給額が増える分、将来的な安心感もあるからです。

その分、あと3年間は資産を減らさずにやりくりできるかが勝負です。
不確実な支出に備えて、慎重な生活を心がけています。

自由な時間がもたらす「心の豊かさ」

定年退職後、一番の変化は「時間が自由になったこと」です。
散歩、読書、小さな裏庭の家庭菜園など、以前は「仕事が終わったらやろう」と思っていたことが日常に溶け込んでいます。

ただ、時間ができたことで「どう生きるか」「お金をどう使うか」を自分に問う時間も増えました。

資産を「使う」ことにも悩みがある

お金がたくさんあるわけではありません。
でも、「ある程度の資産」があることで、今後の人生設計において選択肢の幅が広がっているのは事実です。

ただ一方で、「このお金をいつ、何に使うか」というのは、なかなか難しい問題です。

例えば旅行。
コロナ禍が落ち着き、遠出することも可能になりました。でも、「今使うのが本当にベストなのか？」と躊躇してしまうこともあります。

趣味への投資も然り。
新しいカメラやパソコンを買おうかと思いつつ、「今のままでも困ってないし」と見送ってしまうことも。

使えば生活は豊かになるかもしれない。
でも、後で必要になるかもしれない――そう思うと、つい財布のひもが固くなってしまいます。
将来の備えとのバランスが悩ましいところです。

バイトをするか、しないか。生活の質とのバランス

失業保険を受け取り終えた頃、短時間のアルバイトでもしようかと少し考えました。
社会とのつながりを持ち続けるという意味でも、健康維持の面でも悪くない選択肢だと思います。

しかし、実際には今の生活が成り立っているため、そこまで差し迫った必要性は感じていません。

無理に働いてストレスをためるよりも、今の自由で穏やかな日々を大切にしたい――今はそんなふうに感じています。

ただ、「いざとなれば働ける」という選択肢があること自体が、自分にとっては大きな安心材料になっているとも思います。

今年の3月に帯状疱疹にかかり、健康の大切さを改めて実感しました。
今もまだ後遺症の神経痛、皮膚も痺れに悩まされていますが、徐々に症状は改善してきています。

時間の自由や健康とのバランスも大切にしたいと考えています。

これからの目標：65歳まで、できるだけ減らさずに

今の一番の目標は、65歳からの年金受給開始まで、できるだけ資産を減らさずに生活していくことです。具体的には以下のようなことに気をつけています。

• 毎月の支出を見直し、無駄を減らす
• 株式や投資信託のポートフォリオを定期的にチェック
• 突発的な出費に備えた予備費を確保
• 健康維持に努めて医療費を抑える

これらを習慣としてコツコツ実行しながら、「使う楽しみ」も少しずつ取り入れていきたいと思っています。

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最後に：今ある「幸せ」に目を向けて

定年退職というと、「収入が減る」「将来が不安」といったネガティブな面が強調されがちです。でも、実際にその時期を迎えてみると、「自由な時間」「心の余裕」「自分の人生を考える時間」など、たくさんのポジティブな要素があることにも気づかされます。

そして、今あるお金をどう使うか、自分の暮らしにどう活かすかを考えるのは、老後生活の中でもとてもクリエイティブで、楽しいことだと感じています。

これから先も、お金や時間とじっくり付き合いながら、「自分らしい暮らし」を追求していきたいと思います。

私が61歳と８ヶ月で会社を退職した理由

私が勤めていた会社は60歳が定年で その後５年間は再雇用という形で毎年更新できるシステムでした
60歳の定年と同時に役職が無くなります

いわゆる役職手当が無くなり収入が減ります
さらに基本給も減額するシステムでしたので
年収がガクッと減るという現実を味わいながら1年間仕事を続けていました

私としては　役職が無くなり収入も減るのだから　当然仕事量は減り責任も減ると思っていたので
実際の仕事でも　役職者が行うべき仕事が回って来たときは　
「いや　それ俺の仕事じゃない」と断っていました

自分としてはいろいろ不満がありながらも　我慢して再雇用を続けるつもりでした

61歳となり2回目の更新の時に　
会社側から言われたのは「あなたは能力があるのだから出来ることは何でもやってください」　

いやいや　それはおかしい　納得できない
「それなら会社を辞めさせていただきます」と告げました

出来ることを何でもやるということは　今までと同じ仕事をするということになる
それなら　今までと同じ給料を貰わないと納得できない
これが私の考え方でした

それから　話し合いというか　引き止めというか　
いろいろ有り　８ヶ月後に退職となりました

会社側の要望を受け入れて再雇用を続けている人が
何人もいるということが私には信じられません

「老害」という言葉があります
企業で　年齢や経験を盾に実権を握り続ける老人や
周囲の人の意見を聞かず迷惑をかける高齢者のことを指します
きっと会社に何を言われても辞めない人にこのタイプが多いのではないかと
私は思います（全員がそうだと言ってるわけではありません）

考え方には賛否あるとは思いますが　私の人生なので批判は受けません

サラリーマンであればいつかはやってくる定年退職
それに向けて参考になればと思います

ここからは　シニアの労働のあり方　定年制の課題について思うことを綴ってみました

シニアの労働と定年制の課題

少子高齢化が進む日本では、労働力不足が深刻な問題となっています。
政府もシニア層の活用を推進し、働き続けたい高齢者に向けた政策を強化していますが
日本には根強く「定年制」と「年齢による賃金カット」というシステムが生き残ってます

これは高齢者が持つ豊富な経験や専門知識を、無駄にするものになっていて
見直をする必要がると思います。

定年制と賃金カットの問題点

欧米では、個人の成果によって評価される仕組みが確立されており、
年齢による賃金の一律カットは一般的ではありません。

能力や実績に基づいた評価システムが主流であり、
年齢に関係なく優れた人材が適切に評価される土壌があります。

一方で、日本や韓国では、一定の年齢を迎えると
賃金が大幅に減少する仕組みが長年維持されています。

多くの企業では60歳の定年後、再雇用されても
給与が30〜40%も削減されるケースが珍しくありません。

企業側の視点から見ると、
高齢者の給与水準を下げることで人件費の負担を軽減できるというメリットがありますが
労働者にとっては不公平なシステムとも言えます。

特に問題なのは、この賃金カットが個人の能力や業績に関係なく
年齢のみを基準に行われることです。

同じ仕事内容であっても、定年前後で大幅に報酬が下がることは
シニア労働者のモチベーション低下を招き、結果的に生産性の低下にもつながりかねません。

現実との乖離

定年制の導入背景には、日本の年功序列制度が大きく影響しています。

年功序列では、勤続年数が長いほど給与が上昇するため、定年近くになると人件費が膨らみます。
そのため、多くの企業は定年制を維持することで、高齢者の労働コストを削減しようとしています。

しかし、現在の日本社会では、健康寿命の延伸により、
60歳を超えても十分に働ける人が増えています。

厚生労働省の調査によれば、65〜69歳の就業率は年々上昇し、
2023年には約50%に達しています。

多くのシニアが意欲と能力を持ちながらも、定年制によって
本来の力を発揮できない状況が生じているのです。

さらに、年金支給開始年齢の引き上げも相まって、
経済的な理由から働き続ける必要があるシニアも増加しています。

定年制が現実に即していないため、
多くのシニアが低賃金で再雇用されるという矛盾が生じています。

海外の事例から学ぶ

アメリカやEU諸国では、年齢差別禁止法が厳格に施行されており、
年齢を理由とした不利益な扱いは法的に認められていません。

例えば、アメリカでは「雇用における年齢差別禁止法（ADEA）」により、
40歳以上の労働者に対する年齢差別が禁止されています。

ドイツやフランスなどでは、段階的な退職制度や柔軟な勤務形態を導入し、
シニア労働者が自身の能力や希望に合わせて働ける環境が整備されています。

特にドイツでは、部分退職制度（Altersteilzeit）により、
労働時間を徐々に減らしながら、若手への知識や技術の継承を行う仕組みが確立されています。

このような海外の取り組みは、日本の雇用システム改革に多くの示唆を与えています。
年齢ではなく、能力や成果に基づいた評価システムへの移行が、
シニア層の労働意欲向上と企業の競争力強化につながる可能性があります。

これからのシニア雇用のあり方

今後、日本の労働市場が持続可能であるためには、
成果主義の導入や柔軟な雇用形態の促進が求められます。

欧米のように、年齢ではなく能力や実績に基づいて評価されるシステムを構築することで、
シニア層の労働意欲を高めることができるのではないでしょうか

また、企業側もシニアの経験やスキルを有効活用するために、
働き方の多様化を進める必要があります。

長年培ってきた専門知識や人脈、判断力などは、企業にとって貴重な資産です。
これらを最大限に活用できる仕組みづくりが、企業の持続的な成長にも寄与するでしょう。

定年退職に向けての準備

そうは言っても「定年制」と「年齢による賃金カット」というシステムが
簡単に変わるわけがありません

もうすぐ定年を迎える世代の人にとっては　差し迫った問題となります

ぜひ　会社の言いなりにならないように　今から準備をしていただきたいと思います

具体的には　収入が減っても困らない貯蓄を準備する
納得できなかったら　我慢しないでいられるように　次をスキルを準備しておく
又は辞めても大丈夫な貯蓄を準備しておく

10年あれば充分準備できます　
そんなに無いという人も2〜３年あればある程度準備できます
全然遅くないです　準備していただきたいと思います

関連記事：定年退職の準備は固定費の見直しから始める　生活費の節約は家庭菜園できゅうりを育てる
　　　　・定年退職から10ヶ月、収入がなくても暮らせる？自由な生活とお金のリアル
　　　　・老後の家計簿事情｜平均毎月3万円赤字!? 年金だけで暮らせる？

おわりに

少子高齢化による労働力不足が進む中、シニアが適正な評価を受けながら
働ける環境を整えることが、日本社会全体の持続的な成長につながるのではないでしょうか。

シニアの豊富な経験と若者の新しい発想が融合することで、
より創造的で活力ある社会が構築されることを期待します。

財テク！固定費を見直して　支出を減らそう

会社を定年退職した初老おやじが　考えなければならないことが　今後の生活をどうするか問題である

当然　収入が減るのだから　支出も減らさなければならない

という事では私が行った財テクでまず初めにやった事

固定費の見直し
１、水道光熱費
　灯油　電気　安価なところに切り替え
２、生命保険　医療保険
　ネット保険で最低限の保証に切り替え
３、車の維持費
　ハイオク車からハイブリット車へ乗り換え　保険もネット保険へ
４、スマホの通信費
　格安SIMの業者へ切り替え
５、インターネット回線
　契約内容見直し　オプションの解約
６、住居費
　ローン返済済　変更なし
７、サブスクの費用
　不要な契約がないか確認

定年してからやったわけではなく　その前の準備段階でいろいろ切り替えをしました

一番大きかったのが　生命保険　医療保険の見直し　
社会人になってから何十年もずっと高いお金を払ってきたが　一度も使った事がなかった
生命保険は無くてもいいぐらいに思う　だって死んでからのお金って何？
今は本当に最低限の保証だけにしたので　以前の３分の１の金額

一通り見直しが終わったら　生活の見直し　節約です

日々の生活費は　サラリーマン時代より出費が減ります
昼食は外食してたので　それが無くなります　外で呑んで帰る事もほとんど無くなります

その分　時間が余るので　趣味に使うお金が増える恐れがあります
お金のかからない趣味にしましょう

節約と言っても　ケチケチするのではなく　普段の行動を変えて節約します
・コンビニの利用を減らす
　 買い物はスーパーで
・キャッシュレス決済を利用する
　 ポイントが貯まります
・ネット銀行を利用する
　 一般的な銀行より利息が数十倍以上
・ギャンブルをしない
　 負ける確率が圧倒的に高い
・NISAで投資する
　 必ずネット証券で購入する。SP500か全世界株の投資信託　２択　
　 銀行やの証券会社の店舗などので勧められる投資信託を買ってはいけない！
・家計簿アプリを使う
　 節約のモチベーションが上がります

時間があるので ポイ活なども少しはやっているが　どうも性に合わないのか すぐ飽きてしまう

他にも　税金　公共料金の支払いをお得にする方法も参考にどうぞ
関連記事：税金・公共料金のおすすめ支払い方法

食費の節約としては　やはり家庭菜園　今は白菜１玉1000円の時代
暑い夏には　一日一本　きゅうりを食べましょう！
きゅうり栽培はうまく育てれば間違いなく元は取れます。夏場は毎日３食 食卓にきゅうりが並びます。

ここからは　きゅうりの種類についての ひとりごとです

きゅうりの種類について

このきゅうりの名前は何？
このきゅうりの品種は？

そんなの考えて食べたことないわ

きゅうりを食べる時に名前や品種は あまり気にしていないのではないでしょうか

違う種類を2つ並べて食べ比べれば　違いがわかるかもしれませんが
家庭菜園ではそんなにたくさんの種類を植えないのがほとんどだと思います

でも植える時は　どれにしようか考えます
なぜなら　いろんな種類が売っているから

代表的なきゅうりの種類と特徴

今年はどの種類にするか　特徴を知って　品種を決める参考にしてください

白いぼきゅうり

国内市場での流通の大半を占める品種で　皮は濃い緑色をしていて全体に小さな白いイボを持つ 店頭に並ぶキュウリの９割を占めています
水分が多く、やわらかく、歯切れが良いのが特徴

表面に白い粉（ブルーム）が出るものを「ブルームきゅうり」 出ないものを「ブルームレスきゅうり」と呼びます　年間を通して市場に出回っています

黒いぼきゅうり

皮が厚く味が濃い　いぼが黒いきゅうりです。
かつては全国的に主流な品種でした。
1960年代に生食に適した白いぼきゅうりへの生産の転換が図られたことで生産量が減少している　
炒め物などの加熱料理に向いている

いぼなしきゅうり

品種改良によって生まれたその名の通り表面にイボがないキュウリの総称
表面は滑らかで　明るい緑色　従来のきゅうりに比べ短く太めの品種　
いぼがないため洗浄しやすく　雑菌の繁殖を抑えられるため　加工にも適している
青臭みが少なく、ほんのりと甘みも感じられる

大和三尺

明治後期に現在の奈良市で「台湾三尺毛馬」「白川三尺」と「北京」との交配によって生まれた品種　三尺（約90cm）はないものの35ｃｍほどまで成長する長い品種　
歯切れが良く食味に優れている
種子も少ないことから奈良漬にも使われる品種です

4四葉（すうよう）キュウリ

本葉4枚くらいの頃から花芽をつけることで名づけられた品種　
早生品種で　成熟すると一般的なキュウリと比べ1.5倍ほどの大きさになるが　
25～30㎝程度で収穫するのが一般的

見た目は細いゴーヤーに似ており　イボがとげのようにでている　
皮が薄くて柔らかく香りも味も濃厚で歯切れがよい　
漬かりが良いので漬物にも向いている　
中国料理では炒め物などにも用いられる

四川キュウリ

四葉キュウリを改良した品種で外見も似ている　
表面にシワがあり　たくさんの細かいイボで覆われている　
長さは25cmほどで四葉キュウリより短く普通のキュウリと同じくらいです

表面はゴツゴツとしているが　皮は薄くて青臭さも弱く従来の品種にない歯切れの良さが特徴
生のまま食べても漬け物にしてもパリっとした食感を味わえる　

他にもたくさん種類がありますが

初心者には　白いぼきゅうり　か　いぼなしきゅうり　が育てやすいと思います

きゅうりは苗で買うのがおすすめ

きゅうりは夏場は毎日収穫できます
たくさん採れるので一つの家庭で消費できる量を考えると　1株で十分です
栽培に失敗するリスクを考えると1株では心配という人は　2株でも良いですが、毎日２本以上消費する覚悟が必要です。

きゅうりは病気にかかりやすく
うどんこ病やべと病は必ずといっていいほどかかる病気で　
放っておくとすぐに株全体に広がって枯れてしまいます　
これらの病気に強い耐病性のある品種や接木苗を選ぶことで、
キュウリの栽培を長く楽しむことができます

うどんこ病とは

うどんこ病とは、葉や茎に小麦粉のような白い粉がふりかけられた姿になってしまう病気です。この白い粉はカビによるもので、葉や茎に菌糸を伸ばし、植物の栄養を吸い取ることで成長していきます。病気が広がると、植物が枯れてしまうなど大きな被害となるでしょう。多くの野菜や花などで発病する可能性があり、家庭菜園においてもよく見られます。耕作面積が狭く、作物と作物の間隔が狭い家庭菜園では被害が拡大しやすいので注意が必要です。
引用元：マイナビ農業

ベト病とは

●べと病は、糸状菌（かび）によって引き起こされます。 ●べと病は、葉のみに発生します。 ●初めは黄色い小さな斑点が出現します。それが徐々に大きくなって、葉脈ごとに（葉脈ごとに区切られて）角ばった黄褐色の病斑となります。 ●病斑の葉裏には、かびが見られます。 ●発生が進むと株が枯れて、収量が減少します。 引用元：Arysta